理财咨询

读者火花（428***@qq.com）来信咨询：

夫妻月收入14000元左右，双方都有社保、医保、个人公积金（分别为1500元/月、800元/月），收入稳定，无车。月支出4000元，孩子5周岁。福州有1套房有贷款，每月房贷支出1200元（公积金直接还贷，还要还6年）。现有家庭存款30万元（其中5万元投资银行理财，3万元投资纸黄金）。

近期家庭目标：计划15万元买车。请理财师帮忙为我的家庭做个理财计划，谢谢。

理财建议

目前该家庭月收入14000元，月开支4000元，金融资产共计30万元。从家庭成员情况看，夫妻双方和一个孩子，小孩将进入小学教育，目前需要筹划的重点是购车计划、子女教育和夫妻养老保障规划。

从财务状况来看，该家庭现处于家庭成长期，经济收入会逐步提高，家庭支出也会不断增加，子女养育和教育负担会逐渐增加，这一时期是保险需求高峰。理财计划应是量入节出，在满足日常支出的前提下，为家庭的未来目标累积资金，教育金是这一阶段的主要理财目标。

在成长期，个人风险承受能力较好，应有较为积极的投资理念，考虑适当利用财务杠杆，另外增强家庭风险保障意识，在目前物价消费水平相对较高的生活环境中，要提前打理好现有的现金资产。建议可以从以下几个方面进行规划：

1.现金和购车计划

根据合理的现金规划原则，家庭持有的流动性资产作为日常备用金，用来应付意外情况而引发的现金需求，要能够满足其3~4月的家庭生活支出。综合考虑该家庭准备年内购车和小孩子明年就进入小学教育，现金流动资产保持1.6万元为宜，该笔现金用于投资货币基金或银行短期存款。

近期准备购买15万元的车，这个目标建议通过银行申请汽车分期业务。以建设银行为例，当前只要准备一笔约6万元的购车款（其中购车首付款为3.2万元、购置税为1.2万元、保险和上牌费用共计为0.6万元、分期手续费约为1万元），剩余10万元分成3年期（即36个月）进行分期还款，每个月还款约为2800元，这样就可以轻松实现当前的购车计划。

目前该读者对银行理财产品有所了解，并且开始进行少量的购买，建议在准备足够生活备用金的同时，将大部分的现有储蓄存款用来购买银行发售的固定收益型理财产品、成长型开放式基金等，可以按照各50%的比例，做一个投资组合的合理配置，以取得资本市场发展的合理回报。

2.教育基金规划

小孩将入读小学，目前教育费用相对较低，作为父母应提早考虑筹备小孩高中和大学的教育费用，教育金规划可多不可少，该家庭收入状况较好，教育基金应充分规划，可为小孩购买“未来之星”教育保险，同时进行一份债券基金投资。

“未来之星”每年缴费7500元，保费缴至15周岁，在孩子15~17周岁期间，连续3年每年给付等同于保险金额10%的高中教育金，伴他度过学习生涯中关键的3年；在18~21周岁期间，连续4年每年给付等同于保险金额30%的大学教育金，缓解昂贵的大学学费带来的经济压力；在25周岁时，可获得等同于保险金额80%的“成长基金”作为婚嫁金或创业金。

债券基金投资按5%的年收益来看，建议两年后一次性投入10万元，到孩子读大学的时候，可以累积约15万元的教育基金。通过两种方式备足教育基金，让小孩今后的教育更有保障、更踏实。

3.养老保障规划

该家庭目前只有社保和医保，没有购买任何商业保险，这一时期家庭责任重大，应建立充足的风险保障，首先考虑配置夫妻商业保险，建议夫妻双方各自配置定期人寿、附加医疗及意外险，家庭年缴保费为年家庭年总收入的10%，目前可缴年保费约14000元（建议按月缴方式进行缴费）。

该夫妻大约在25年后退休，可从现在开始每个月进行基金定投，按8%的定投年化收益来计算，每月基金定投1000元，25年后，可以达到88万元的养老基金，让夫妻的晚年生活多一份保障。

温提馨醒

有理财需求的读者，可以联系我们。

理财咨询信箱：licaiduihua@163.com

理财俱乐部QQ群号：148242860（欢迎加入，验证消息为“海都报财智周刊”）

栏目主持：陈思敏