N本报记者 刘龙海 通讯员 刘凡

信用“污点”会跟一辈子吗？

答案是否定的。个人不良信息的保存是有期限的，《征信业管理条例》（以下简称《条例》）对此做了具体的规定。

根据规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年，超过5年的，应当予以删除。在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。

《条例》对个人已结清不良信用信息的保存期限设定为5年，是出于什么考虑？

“期限过长，信息主体信用重建的成本过高，期限太短，对信息主体的约束力不够，”人民银行福州中心支行征信管理处负责人说，规定已结清不良信用信息保存期限的目的，在于促使个人改正并保持良好的信用记录。在充分听取各方面意见的基础上，根据我国的实际情况并借鉴国际惯例，《条例》将个人不良信息保存期限设定为5年。

据了解，国际上一般都对个人的不良信息设定了保存时限，但期限并不相同。如英国规定保留6年；韩国规定保留5年；美国规定，个人破产信息保留10年，其他负面信息保留7年，15万美元以上的负面信息不受保存期限限制。我国香港地区的规定是，个人破产信息保留8年，败诉信息保留7年。

人民银行福州中心支行征信管理处相关负责人提醒，虽然个人不良信息保存期限为5年，但大家应该保持良好的信用记录，良好的信用记录有助于生活更加幸福。

□知识点

已结清逾期记录5年有效期

对“个人不良信息的保存期限为5年”这一规定，有的人存在误解。

比如，对欠款逾期记录5年的有效期，有人误解为“逾期记录5年后会自动消失”。事实上，逾期者如果一直没有去银行还款，信用报告会如实记录未还款信息，每个月状态都将是逾期状态，只有当个人把该笔逾期贷款还清后还款状态才恢复正常。也就是说，逾期记录的保存期限，是从还清之日起继续保留5年时间。

从以上可以看出，个人不良信息的保存期限，指的是个人已结清不良信息的保存期限。这也就是《条例》所规定的：不良信息的保留期限是从不良行为或者事件终止之日起开始计算。