央行行长周小川昨日表示，存款利率放开是利率市场化中的最后一步，很可能在最近一两年就能够实现。

两会新闻中心当日举行记者会，央行行长周小川，银监会主席尚福林，证监会主席肖钢，保监会主席项俊波，央行副行长、国家外汇管理局局长易纲五位金融部门负责人围绕金融改革与发展回答记者提问。

存款利率放开：利率市场化最后一步

关于利率市场化问题，周小川说，存款利率放开是利率市场化中的最后一步，很可能在最近一两年就能够实现。

当被问起“互联网金融产品是否能推动利率市场化”时，周小川说，市场会追求利率市场化过程中的新机会，使得利率在短期内有上行的可行性，但是随着市场配置资源和广泛竞争的存在，实际上利率最后还是会有总供给、总需求关系的平衡，个别的机会会慢慢变小。

人民币国际化：要做好“家庭作业”

谈及人民币国际化，周小川说，人民币走向国际化首先要做好“家庭作业”，包括解除不必要的限制，稳步推进、逐步实现人民币的资本项目可兑换，从而提升人民币国际使用的便利程度。对于推广人民币使用，央行只创造条件，不安排速度、节奏、时点。

他强调，人民币在贸易与投资中的跨境使用时间不长，基数很低。应取消对人民币歧视，可用硬通货的地方也应可以用人民币。

针对媒体提出的“欧洲多国希望成为人民币离岸中心”问题，周小川说，这主要取决于市场力量，要靠他们自己努力，也要看天时地利，看市场参与者的意见。

关于人民币汇率，周小川说，一般来说，金融市场对短期变化反应灵敏，但从人民银行角度来讲，更关注中期趋势，短期的趋势并不见得能代表中期的趋势。

他强调，人民银行更尊重市场规律、尊重市场选择。

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尚福林：今年启动５家民营银行试点

银监会主席尚福林昨日答记者问时表示，在加强监管的前提下，允许具备条件的民间资本依法设立民营银行已列入今年改革任务，目前已选择一些民营资本共同参与首批５家民营银行的试点工作，将分别在天津、上海、浙江和广东开展试点。

他说，试点将采取共同发起人制度，即每家试点银行的发起人不得少于２家民营资本。银监会将按照成熟一家审批一家的原则审慎推进，挂牌营业的时间主要取决于试点银行自身。

在回答有关小微企业和三农贷款难问题时，他说，银监会正积极推进建小微企业信息平台，以便银行及时获取小微企业经营信息。此外，鼓励政府和民间资本共同设立担保机构，解决担保难问题。今年将增加小微企业贷款的覆盖率，并对三农贷款实现机构、服务全覆盖。

据悉，阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等民营资本将参与民营银行试点工作。

肖钢：大力发展私募市场

证监会主席肖钢昨日答记者问时表示，今年资本市场改革，将主要围绕健全多层次资本市场体系展开，包括进一步发展多层次股票市场；进一步深化债券市场改革；进一步发展期货和衍生品市场；大力发展私募市场。

他说，今年还将进一步扩大QFII和人民币合格境外机构投资者（RQFII）投资，将会同有关部门明确QFII的税收政策等问题。

在回应如何平衡改革和股市波动问题时，他说，在改革过程中统筹平衡好改革的力度和市场可承受的程度，对证监会的确是一个挑战。市场会越来越成熟。“但即使是成熟的市场，也难免有波动”。

利率市场化条件已初步具备

全国政协委员、招商银行原行长马蔚华指出，各种各样的“余额宝”，确实比存款有吸引力，一定程度上分流了部分银行储蓄。除了互联网金融的兴起，大额可转让存单、理财产品等，都比存款利率高，无论是内部或是外部都在倒逼银行适应利率市场化改革。利率市场化后，将使百姓对银行有了更丰富的选择权，也将倒逼银行更合理地进行资金流放，进一步提升其竞争力。

他同时指出，经过多年发展，我国监管部门和银行业也做了大量的准备，利率市场化的条件已经初步具备。

全国政协委员、经济学家林毅夫认为，利率市场化是大方向，但推行时不能不顾国内环境，要审时度势，综合国际国内的情形来推动。

有人担心利率市场化后会给高息揽储披上合法的外衣，进而让银行陷入恶性竞争，从而误伤经济。全国政协委员、上海市政府参事赵宇梓指出，利率市场化会在一段时间内使整个社会的资金成本增高，在资金偏紧的情况下，可能会对实体经济带来比较大的影响。

马蔚华指出，对银行来说，放开利率肯定会有痛苦。放开后会带来一个阶段的存款利率上浮，但在新的市场竞争下会达到均衡性，存款利率有可能就会回落。

马蔚华表示，除了商业银行自身因素之外，监管部门要创造一定的市场环境，比如，政府工作报告提出，今年要推动存款保险制度。此外，还要完善银行业的风险处置机制和市场退出机制等。

保储户利益今年落地存款保险制

在利率市场化的大背景下，两会上，央行行长周小川多次“吹风”今年将会落地存款保险制度。

银行业内人士表示，虽然各家银行都在强调风险控制，但这是在目前的利率水平下。

中央财大金融学教授郭田勇认为，开放利率市场化，首先必须落地的是存款保险制度。

虽然目前央行仅开放了贷款利率，但随着银行存款利率的开放，贷款利率不断降低，存款利率不断升高，银行之间的竞争越来越激烈，一些中小银行在激进发展的过程中可能会不断提高存贷比，甚至会在无存款的情况下放房贷，之后再用短期资金填补。

这对于银行来说，破产和倒闭出现的可能性会加大，而且银行是明显的周期性行业，一旦外界经济出现较大波动，银行就必须承受贷款增多、资金贬值的风险。建立存款保险制度，一方面是引导竞争，一方面也是为了控制风险，保护中小储户的利益。

短期内将推高银行利率

利率市场化扩大了银行利率定价自主权，多家银行高管表示，各商业银行为争取和稳定客户必然展开激烈竞争，加上利率的高低是客户选择银行的首要因素，因此短期内银行间利率的竞争会推高利率水平。

在利率管制情况下，商业银行只是利率的执行者，在存款利率市场化开放前，即便有利率浮动能力，最高也不能超过央行1.1倍的限制，更别说利率的定价权。但利率市场化以后，商业银行有了定价权，对资产负债结构的管理也会更主动，可能提高对中小企业贷款利率。

同时，为了争夺优良客户，也会给资信好、有发展前景的企业提高存款利率，以稳定优质客户。因而，短期内银行利率水平会出现上升趋势。

利润被挤压银行“扩张”综合理财

今年，在互联网金融大规模现身市场后，银行吸储能力也被削弱。在管制利率的前提下，造成银行在拓展业务时往往处于被动地位。银行业内人士分析，在利率市场化开放后，银行为吸引优质客户，必然会提高存款利率，降低贷款利率。利润被挤压的同时，在业务层面首先扩展的必然是理财。

为保持理财收益，目前多数银行的高收益理财是非保本浮动型收益，虽然受利率市场化推进的冲击，银行理财产品收益率波动加剧，但各家银行定价会更加差异化，实际到期收益也会较认购时的预期年化收益有较大浮动。

□“利率放开”之解读

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美国利率市场化曾每年倒闭200家银行

据了解，利率放开后，由于利差的下降，银行业首当其冲。很多发达国家或地区利率市场化中都出现了风险。美国1985年完成利率市场化，从1986年到1990年，几乎每年倒闭200多家中小银行；韩国在利率市场化完成以后，它的不良率从6%上升到13%。