N海都记者 刘龙海

最近，商业健康险颇受关注。近日，国家力推商业健康险个税优惠，此举让这一险种为众人所聚焦。

商业健康险都有哪些产品？购买健康险需要注意什么？诸如此类的问题，很多人都想知道。围绕商业健康险的一系列话题，记者走访了我省保险市场。受访的保险专家建议，购买商业健康险前应深入了解产品，然后再根据自身的特点选择产品。

A 个税优惠方案促健康险发展

据保监会2014年12月8日披露的数据，有100多家保险公司开展了商业健康保险业务，备案销售的健康保险产品共有2300多种。2014年，我国商业健康保险保费收入达到1587亿元，同比增长41%。

从以上数据可以看出，商业健康险在我国获得了快速发展。然而对比国外，我国的健康险保费规模仍然较小。相关统计数据显示，健康险保费在我国总保费中占比仅为8%，占人身险保费收入的12%，商业健康保险赔付支出在医疗卫生总费用中占比为1.3%。对比国外健康险的发展情况，就可以看出健康险未来在我国还有很大的发展空间。以美国为例，美国健康险保费收入达到8500亿美元，占保险业保费收入的40%，在这个国家，整个社会医疗费用总支出里有37%来自商业健康保险。即使在德国、加拿大、法国等发达国家，商业健康保险赔付支出在医疗卫生总费用占比也达到了10%以上。

接下来，商业健康险在我国有望得到迅速的发展。5月6日召开的国务院常务会议决定试点对购买商业健康保险给予个人所得税优惠，对个人购买这类保险的支出，允许在当年按年均2400元的限额予以税前扣除。5月12日，财政部、税务总局和保监会联合发文，针对国务院的新政，拟在各地选择一个中心城市开展试点工作，其中，北京、上海、天津、重庆四个直辖市全市试点，各省、自治区分别选择一个人口规模较大且具有较高综合管理能力的试点城市。根据以上三部门联合发出的《关于开展商业健康保险个人所得税政策试点工作的通知》，试点地区企事业单位统一组织并为员工购买符合规定的商业健康保险产品的支出，应分别计入员工个人工资薪金，视同个人购买，按上述限额予以扣除。

事实上，对企业和个人购买商业健康保险均有财税优惠政策，是国外商业健康险得以迅速发展的重要原因之一。“商业健康保险是一个必需品，新政的出台将提高人们购买此类产品的意愿，商业健康保险业务会迎来一个快速发展的机遇期。”新华寿险福建分公司的郑先生说。

B 健康险产品种类将更加多元化

什么是健康保险？《国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见》对健康保险有明确的界定，即“商业健康保险是由商业保险机构对因健康原因和医疗行为导致的损失给付保险金的保险”，主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险、医疗意外保险、医疗责任保险等。

据了解，在我国目前推出的各类商业健康险产品中，疾病保险和医疗保险所占比重最大。疾病保险是指发生了某种约定疾病之后即可获得理赔的保险，购买了此类保险，被保险人一旦经医院确诊达到合同所约定的疾病给付条件，保险公司就会按照约定的额度给付保险金。以某大型寿险公司的一款重大疾病保险为例，投保年龄30周岁，交费10年，年交保费16350元，可享受重疾保额30万元、身体高残保额30万元、身故保额30万元和特定疾病保额6万元。

医疗险主要包括报销型和津贴型两种，前者对实际产生的医疗费用按条款约定进行赔付，后者对产生的医疗事实给予一定金额的补贴，不受实际产生的医疗费用限制。

如果想对商业健康险更加简单地区分，可分为返还型健康险和消费型健康险两种。“有病理赔、无病返本”是返还型健康险具有的一大特色，该类产品在提供保障的同时可以提供一定比例的收益，当保险到期后，如果被保险人没有出险，除了拿回本金，还能获得一定比例的回报，具有保本储蓄的功能。

消费型健康险是指被保险人如果保险期满没有出险，所交保费不予返还。一般来说，消费型重疾险保费相对较低，以某保险公司推出的一款消费型健康险产品为例，年交保费117元，保险期间一年(可续保)，被保险人可获得的保障包括：住院日额保险金最高每天450元、器官移植手术给付最高20万元、非器官移植手术给付最高1万元保险金。值得注意的是，消费型健康险的价格每年是变动的，多数产品在一段时间后有可能涨价。

业内人士指出，国家一系列政策力挺商业健康险，加上人们购买健康险的意愿不断提升，各家保险公司将加大力度丰富此类产品的品种，商业健康险品种将更加多元化。

C 投保健康险应按年龄做调整

消费型健康险和返还型健康险各有优势，前者保费低，可获得一定的保障，有较高的性价比，后者要支付更多的保费，获得对应的保障更全面。保险专家建议，在不同的年龄，投保人在配置健康险时可有所侧重。

30岁前，可侧重配置消费型健康险，因为被保险人这时身体素质好，消费开支大，花较少的钱购买此类险种就能获得相应的保障。对于30到45岁的人，应逐渐降低消费型健康险的比例，加大返还型健康险的投入，因为此时被保险人的工作压力大，随着年龄的增长，身体体质不如年轻时，在配置一定比例的消费型健康险时，应更多地配置返还型健康险。过了45岁，根据自身的身体状况，应重点考虑配置返还型健康险。

在一个家庭中，健康险的配置也要有所侧重。对在家里起到经济支柱作用的一方，在投保健康险时，要重点关注重疾险，可选择保额在30万元左右的重疾险。如果被保险人是女性，应重点选择可承保乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌等女性特殊疾病的产品。

保险公司对住院医疗保险大多设定了一个观望期，投保人在投保时要看清。观望期一般是在自合同生效日60天或90天内，根据规定，在观望期内发生医疗费用支出，保险公司是不赔偿的。

另外，保险专家提醒，投保人在购买健康险时要看清除外责任。所谓除外责任，即遇到规定的情况，保险公司是不赔的。“比如，有的医疗险对于因怀孕和流产引起的并发症、腰椎间盘突出症、视力矫正手术等不在理赔范围内。”上述人士提醒。